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近日，遼寧省發(fā)布一則《政策鼓勵(lì)生二孩 小城市落戶全放開》通知，對(duì)生育二孩家庭給予一定獎(jiǎng)勵(lì)金，政府也將完善對(duì)生育家庭的稅收、教育、社保、住房等一系列的政策，給二孩家庭更多的獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)還要進(jìn)一步完善陪產(chǎn)假制度等。

兒童保險(xiǎn)選擇難

而隨著二胎數(shù)量的增多，兒童意外傷害事件也愈加頻繁。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)兒童的第一死因是意外傷害，每年有10萬名兒童因?yàn)橐馔鈧Χ劳?，還有更多的孩子因傷害致殘或需要入院治療。導(dǎo)致兒童意外傷害的原因，不少與監(jiān)護(hù)人的疏忽大意直接相關(guān)。

出于對(duì)孩子健康的著想，多數(shù)家長(zhǎng)在孩子出生之后就開始考慮給新生兒投保。市場(chǎng)上的兒童保險(xiǎn)主要分為五大類型：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、教育金儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

而針對(duì)前三種保障型險(xiǎn)種，市面上的兒童保險(xiǎn)大多會(huì)將其組合出售。例如史帶財(cái)險(xiǎn)的新一站兒童健康保障計(jì)劃A顯示，該保險(xiǎn)承保年齡為180天-6周歲，價(jià)格為320元/年，保障內(nèi)容包括意外傷害保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障，另一款安心互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的少兒門診寶顯示，其承保年齡為出生滿28天-18周歲，價(jià)格為365元/年，保障內(nèi)容為醫(yī)療保障和意外傷害保障。

某第三方平臺(tái)顯示，其少兒保險(xiǎn)專欄中共計(jì)25個(gè)產(chǎn)品，而僅針對(duì)三大類型單一項(xiàng)目的產(chǎn)品只有兩個(gè)，分別為太平洋保險(xiǎn)的兒童預(yù)防接種意外傷害保險(xiǎn)和泰康在線的新一站疾病綜合保障計(jì)劃(少兒版)，前者僅針對(duì)醫(yī)療保障，保費(fèi)價(jià)格為10元/年，后者僅針對(duì)重大疾病保障，價(jià)格為55元/年。

那么到底是選擇價(jià)格低廉的單項(xiàng)產(chǎn)品還是價(jià)格相對(duì)高昂的組合產(chǎn)品呢?

資深精算師徐昱琛接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，具體產(chǎn)品具體分析，重疾、意外、醫(yī)療可以分別購(gòu)買，并不一定需要組合購(gòu)買，高性價(jià)比的重疾、意外、醫(yī)療單獨(dú)購(gòu)買，有時(shí)會(huì)優(yōu)于組合產(chǎn)品。

兒童保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄型方面，以中國(guó)人壽的國(guó)壽鴻運(yùn)少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型)為例，其產(chǎn)品特色顯示，該保險(xiǎn)主要保障為成人保險(xiǎn)金、創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)金、婚嫁保險(xiǎn)金，投保年齡為出生滿30天-14周歲，保障期限至25歲。投保方式分為躉交(一次性交清)、年交和月交三種，由投保人在投保時(shí)選擇。

分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)費(fèi)的交費(fèi)期間自合同生效之日起至被保險(xiǎn)人年滿十五周歲的年生效對(duì)應(yīng)日零時(shí)止。而保障金返還分為三次，分別于被保險(xiǎn)人年滿18周歲、22周歲、25周歲時(shí)各給付保險(xiǎn)金額的50%，三次返還結(jié)束合同即終止。

一位陳女士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“如果是單純保障型兒童險(xiǎn)的話，那肯定是選擇組合型，比較方便，一次性都能解決。如果是在保障型和理財(cái)型選擇的話，應(yīng)該說二者都會(huì)購(gòu)買，畢竟孩子健康和未來規(guī)劃都要做好。”

徐昱琛指出，儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品普通型定價(jià)年利率上限3.5%，養(yǎng)老年金4.025%(3.5%*1.15)，長(zhǎng)期收益率在4%左右。若想達(dá)到長(zhǎng)期收益，至少投保年限在20年以上，若僅有10-15年，短期內(nèi)無法達(dá)到4%回報(bào)率。

專家建議這樣買

有業(yè)內(nèi)人士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，由于孩童身體較弱，較成年人則更容易發(fā)生疾病與意外，因此醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)是必須的，具體中高端、保額等視家庭經(jīng)濟(jì)條件及家庭已有保障來決定。如果孩子身體健康，且已納入社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)療(又叫城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn))，那么就無需額外購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)種。

定期壽險(xiǎn)方面，根據(jù)《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》(2015年90號(hào))，對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，身故保險(xiǎn)金不得超過人民幣20萬元，對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元，因此對(duì)于兒童，定期壽險(xiǎn)不是必須的。

教育金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)大部分是噱頭，用來培養(yǎng)父母為子女儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，且收益率一般，此類保險(xiǎn)建議在投保保障型之后再視情況抉擇。

有關(guān)人士同時(shí)指出，對(duì)兒童的保險(xiǎn)不必重復(fù)購(gòu)買，保險(xiǎn)的配置應(yīng)該選擇先完成大人的投保，再對(duì)孩童進(jìn)行投保。(陳思琦)

關(guān)鍵詞： 噱頭 兒童