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經(jīng)濟與法

日前，北京某法院審理了消費者與建設銀行某支行金融委托理財合同糾紛案。被告該支行被判對原告王某購買涉訴基金遭受的近58萬元本金損失和利息，承擔全額賠償責任。

由于本案判決結(jié)果超出大部分人預期，引發(fā)了廣泛的社會關注。

本案的基本案情為：2015年王某經(jīng)建行某支行工作人員推薦，購買了由該行代銷的某證券投資基金，認購金額96.6萬元。2018年王某將基金贖回，本金虧損近58萬元。王某認為該基金為高風險等級，超出了自身“穩(wěn)健型”的風險承受能力，該支行的推介行為屬不當推介，將其訴至法院。

代銷理財產(chǎn)品是銀行的一項重要業(yè)務。銀行代銷產(chǎn)品主要來自基金公司、保險公司、信托公司等，種類則包括基金、保險、信托、國債及貴金屬等。

銀行代銷違規(guī)行為一般多發(fā)于銷售環(huán)節(jié)，常見的包括：承諾保本保息、不履行或敷衍履行風險告知義務、推介產(chǎn)品超過購買人風險承受能力、對理財產(chǎn)品和購買人的風險評估走過場等。

以上文的案件為例，法院認定建行某支行存在的嚴重過錯包括：推介產(chǎn)品超過購買人風險承受能力、對投資者未盡到風險告知義務、風險評估不客觀等。

據(jù)了解，銀行工作人員向王某推薦涉案基金產(chǎn)品時并未告知其風險性，也未向其出示基金合同及基金招募說明書。銀行在風險評估時將該高風險基金風險等級確定為“中級”，也被認為有違客觀原則。

被告支行在一審判決后上訴，并辯稱：該投資者已在該行多次購買同風險等級的其它理財產(chǎn)品，對涉案理財產(chǎn)品的風險性應十分清楚。此外，投資者已在《投資者風險提示確認書》等文件上簽字確認，銀行已履行各項提醒義務，對投資者造成的損失應免責。

法院則認為，該投資者即便多次購買過同等級的投資產(chǎn)品，并不能證明其對涉案產(chǎn)品的的風險性是了解的。第二，銀行要求投資者簽署的《風險提示確認書》是通用的一般性條款，并非針對本次購買的產(chǎn)品的具體說明，銀行無法證明其已履行各項提醒和告知義務。

業(yè)界和法律界認為，此案的審理對于規(guī)范銀行等機構(gòu)的代銷理財產(chǎn)品行為，將產(chǎn)生深遠影響。

銀行等代銷機構(gòu)從本案中應吸取的教訓至少包括以下幾點：一、代銷銀行向投資者推介理財產(chǎn)品，應嚴格按照銀保監(jiān)會等要求，充分披露信息和揭示風險，不得誤導投資者購買與其風險承受能力不相匹配的理財產(chǎn)品;二、代銷銀行應科學合理地對推介的理財產(chǎn)品和投資者的風險承受能力進行調(diào)查和評價;三、代銷銀行須保存客戶評估記錄和相關資料(如錄音、錄像等)，以證明理財產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的。

若代銷銀行未能做到上述幾點，投資者出現(xiàn)損失的，須承擔相應的法律后果。

作為金融消費者來說，則應進一步加強對投資理財和法律專業(yè)知識的學習，增強風險防范能力，能夠用法律手段維護自身合法權(quán)益。

成 銘(同倫拍拍科技服務有限公司法務)

關鍵詞： 代銷基金