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新春將至，親們的年終獎到手了嗎?

不過，如今理財收益大不如前，股市投資又高深莫測，而網(wǎng)貸P2P也是風(fēng)險頻出……人們究竟如何才能為年終獎?wù)业絺€好歸宿?

不急，近日《證券日報》記者走訪了北京市多家銀行網(wǎng)點。且讓我們從銀行的角度，聽聽專業(yè)的理財經(jīng)理們是如何為不同風(fēng)險偏好的客戶進(jìn)行年終獎理財規(guī)劃的。

風(fēng)險等級：保守型

投資人群：本金安全第一

客戶經(jīng)理建議：主推年金險

受資管新規(guī)的影響，保本型理財產(chǎn)品逐步退出市場，取而代之的是凈值型理財產(chǎn)品。對于很多保守型的投資者而言，銀保產(chǎn)品成為標(biāo)配，而其中年金類產(chǎn)品則獲得了理財經(jīng)理最多的推薦。

在走訪中，多數(shù)銀行的理財經(jīng)理告訴《證券日報》記者，在當(dāng)前銀行理財利率下行的大背景下，對于保守型投資者來說，建議購買保險產(chǎn)品，可以鎖住長期的收益。“目前結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品、大額存單利率在3%以上，保險產(chǎn)品年化利率在4%以上。”

“理財產(chǎn)品收益率一直在下降，保本型的理財產(chǎn)品收益率比較低，目前收益率基本維持在3%左右。”某國有大行的理財經(jīng)理表示，對于很多保守型的投資者而言，他們更看重的是資金的安全性，目前銀保產(chǎn)品成為他們的首選，收益率基本在4%以上。“目前大家購買最多的就是年金險，收益率最高可達(dá)4.5%以上，以5年期躉繳產(chǎn)品為例，保底收益為3%，結(jié)算利率為4.75%。”

“在利率下行的趨勢下，建議投資者增持長期固定收益產(chǎn)品，一來中長期理財產(chǎn)品收益要高于短期理財產(chǎn)品，二來現(xiàn)在購買中長期產(chǎn)品可以提前鎖定高收益，降低利率下行風(fēng)險。”某股份制銀行的客戶經(jīng)理告訴《證券日報》記者。

風(fēng)險等級：穩(wěn)健型

投資人群：追求安全和增值

客戶經(jīng)理建議：資產(chǎn)組合配置

收益是所有投資者理財追求的一個重要指標(biāo)，如何讓收益最大化，恐怕是投資者最關(guān)心的問題。據(jù)《證券日報》記者了解，為了提高產(chǎn)品的收益，部分銀行推出了組合投資產(chǎn)品，在保證本金的前提下，增強(qiáng)收益，一舉兩得。

在走訪過程中，對于如何“一舉兩得”，大部分銀行給予《證券日報》記者的建議就是資產(chǎn)配置。

“目前主要推薦的產(chǎn)品是將不同的資產(chǎn)組合配置，即把不同風(fēng)險等級的產(chǎn)品進(jìn)行組合打包，同時可以一鍵下單。例如，一款名為‘穩(wěn)健投資2號組合’的產(chǎn)品，該產(chǎn)品主要是由債券型基金和結(jié)構(gòu)性存款進(jìn)行搭配組合。”某股份制銀行網(wǎng)點的理財經(jīng)理對《證券日報》記者表示，以起購金額為1萬元、期限為3個月的組合產(chǎn)品為例，此產(chǎn)品的預(yù)期收益率為4.52%，相比單獨購買同等金額、期限的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品高出不少，而目前結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品業(yè)績基準(zhǔn)利率僅為3.85%。

另一家股份制銀行的理財經(jīng)理為《證券日報》記者推薦了幾種理財方案，其中一種方案，以投資30萬元為例，15%投資現(xiàn)金類產(chǎn)品、50%投資固收類產(chǎn)品、25%投資權(quán)益類產(chǎn)品、10%購買保障類產(chǎn)品。同時，他建議記者，“長期不用的資金可以配置一些保險產(chǎn)品或者偏股型的基金產(chǎn)品，短期內(nèi)要用的資金可以購買理財產(chǎn)品。”

風(fēng)險等級：激進(jìn)型

投資人群：追求高回報

客戶經(jīng)理建議：優(yōu)選新基金

高收益理財也是一部分投資者所追求的，他們更加注重財富的增值，擁有更強(qiáng)的風(fēng)險承受能力，可選擇的投資范圍也更加廣泛。那么，針對如此需求，理財經(jīng)理們又會做何推薦呢?

大多數(shù)理財經(jīng)理們認(rèn)為，基金產(chǎn)品最為適合這一群體，特別是新發(fā)行的基金產(chǎn)品。

某國有行理財經(jīng)理告訴《證券日報》記者，他建議激進(jìn)型投資者配置一些新基金，“考慮市場波動，新基金現(xiàn)在募集節(jié)后建倉并逐步加倉，而老基金面對后市可能就不那么游刃有余了。”

而在基金種類的比例配置上，大部分理財經(jīng)理建議，穩(wěn)健起見，更傾向于增加債券型基金配置比例，但也有個別的理財經(jīng)理更青睞股票型基金。記者 彭妍

關(guān)鍵詞： 年終獎