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近日，中國保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司在北京發(fā)布《中國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告2022》(以下簡稱《報(bào)告》)?！秷?bào)告》指出，2021年，保險(xiǎn)業(yè)始終堅(jiān)持以人民為中心，堅(jiān)定不移走高質(zhì)量發(fā)展道路，保持穩(wěn)健運(yùn)行，保險(xiǎn)保障功能增強(qiáng)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效提高。同時(shí)，在疫情沖擊下，百年變局加速演進(jìn)，外部環(huán)境更趨復(fù)雜嚴(yán)峻，不確定性進(jìn)一步增加，保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行中面臨的困難增多、挑戰(zhàn)上升。

面臨六大風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)

《報(bào)告》將過去一年及當(dāng)前我國保險(xiǎn)業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)歸納為六個(gè)方面。

戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)方面：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)多數(shù)中小公司戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向難定，車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)均經(jīng)營困難，超半數(shù)公司連續(xù)5年承保虧損。人身險(xiǎn)行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)，受新冠肺炎疫情影響，人身險(xiǎn)行業(yè)過去粗放式經(jīng)營積累的問題加速暴露，如何高質(zhì)量發(fā)展成為貫穿2021年全年的主題。目前人身險(xiǎn)行業(yè)處于轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，新業(yè)務(wù)發(fā)展存在壓力。

信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)方面：一是信用風(fēng)險(xiǎn)上升，信用市場違約形勢依然嚴(yán)峻，保險(xiǎn)公司面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)有所上升，且信用風(fēng)險(xiǎn)的上升速度明顯快于資產(chǎn)的增長速度。二是權(quán)益市場波動(dòng)加大，股權(quán)投資分化較大，導(dǎo)致波動(dòng)有所上升;部分公司股票投資的行業(yè)集中度及個(gè)別標(biāo)的集中度相對(duì)較高，對(duì)投資收益帶來不利影響。三是利差損風(fēng)險(xiǎn)加劇，在長期利率下行的環(huán)境下，以固定收益類投資為主的保險(xiǎn)行業(yè)投資收益率將有所下降，到期資產(chǎn)和新增資產(chǎn)無法持續(xù)原有的收益率，但負(fù)債成本相對(duì)剛性，將導(dǎo)致利差逐步收窄，存在較大再投資風(fēng)險(xiǎn)和利差損風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)方面：一是責(zé)任險(xiǎn)賠付率上升壓力較大，主要原因有競爭加劇，費(fèi)率長期走低，保費(fèi)充足度下降;人身損害賠償逐年提高;涉及金融領(lǐng)域的相關(guān)職業(yè)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)敞口明顯增加等。二是自然災(zāi)害帶來的賠付增加。2021年，頻繁的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事件造成人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失增加，導(dǎo)致賠付支出快速增長。三是重疾險(xiǎn)發(fā)展承壓。一方面，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品銷售情況不及預(yù)期;另一方面，重大疾病發(fā)病率和檢出率呈上升趨勢，同時(shí)擇優(yōu)理賠和多次賠付條款一定程度增加賠付情況，疊加人身險(xiǎn)公司核賠和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力尚有不足，重疾險(xiǎn)賠付快速增長。

公司治理風(fēng)險(xiǎn)方面：保險(xiǎn)公司治理有效性有待提升。股權(quán)結(jié)構(gòu)變化、股權(quán)質(zhì)押比例較高、高管人員頻繁變更或長期空缺等情形不利于公司長期戰(zhàn)略的持續(xù)性和有效性，將直接影響公司穩(wěn)健經(jīng)營和長遠(yuǎn)發(fā)展。根據(jù)167家保險(xiǎn)公司披露信息統(tǒng)計(jì)，2021年共有28家保險(xiǎn)公司發(fā)生股權(quán)變更，其中8家公司年內(nèi)變更兩次;年末約五分之一的保險(xiǎn)公司存在股東股權(quán)質(zhì)押或凍結(jié)，其中4家公司質(zhì)押或凍結(jié)股權(quán)比例超過50%。

資本不足風(fēng)險(xiǎn)方面：保險(xiǎn)業(yè)資本供需不匹配將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司特別是中小保險(xiǎn)公司資本壓力增大。從需求端看，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)資本的需求持續(xù)增加，主要受保險(xiǎn)經(jīng)營盈利周期較長、多數(shù)中小保險(xiǎn)公司盈利能力不足等因素影響。145家公開披露2021年財(cái)務(wù)報(bào)告的中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和中小人身險(xiǎn)公司中，90家2021年末未分配利潤為負(fù)數(shù)，無力通過自身經(jīng)營積累利潤轉(zhuǎn)增資本。從供給端看，社會(huì)資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的意愿降低，外部資本供給減少，表現(xiàn)為2021年增資發(fā)債金額下降、非上市保險(xiǎn)公司牌照熱度降低等。

操作風(fēng)險(xiǎn)方面：合規(guī)經(jīng)營理念有待加強(qiáng)。一是違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)及傭金問題較為突出。二是銷售誤導(dǎo)仍是人身險(xiǎn)公司受到行政處罰和消費(fèi)者投訴的主要原因。2021年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)收到的人身保險(xiǎn)公司相關(guān)投訴中，銷售糾紛投訴占比43.62%。三是中小公司、基層分支機(jī)構(gòu)合規(guī)管理不足。部分中小保險(xiǎn)公司處罰金額占比高于其市場份額，且保險(xiǎn)公司三四級(jí)基層分支機(jī)構(gòu)受到的處罰增多。

多角度應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)

針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估專家委員會(huì)專家(以下簡稱“專家”)從不同角度提出了建議。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，專家建議，一是集行業(yè)之力推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈變革，有效提升保險(xiǎn)業(yè)與汽車行業(yè)對(duì)話的話語權(quán);二是提升積累數(shù)據(jù)、定價(jià)分析與理賠管理能力。針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，專家認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的特性復(fù)雜是其業(yè)務(wù)經(jīng)營難度大的根源。由于各種原因，單個(gè)保險(xiǎn)公司很難單獨(dú)進(jìn)行農(nóng)險(xiǎn)定價(jià)，需要依靠行業(yè)以及相關(guān)政府部門共同完成。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散的第三道防線尚不能發(fā)揮預(yù)期作用，保險(xiǎn)公司面臨的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大。此外，針對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)，專家建議投保人可以選擇不同的保障水平，且在不同保障水平下政府提供不同比例的補(bǔ)貼，以達(dá)到更好的效果。

人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，專家建議，一是區(qū)隔產(chǎn)品，突出保險(xiǎn)特有優(yōu)勢;二是管控成本，建立核心盈利能力;三是防范銷售誤導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)銀保渠道高質(zhì)量發(fā)展。針對(duì)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，專家建議，要堅(jiān)持依法合規(guī)，避免盲目跟風(fēng)，推動(dòng)產(chǎn)品精準(zhǔn)開發(fā)。此外，還需要探索多元化籌資模式，加強(qiáng)政府部門和行業(yè)協(xié)會(huì)全流程運(yùn)營指導(dǎo)，并建立信息披露制度。針對(duì)養(yǎng)老業(yè)務(wù)，專家建議，在收入端要厘清定位，發(fā)揮保險(xiǎn)優(yōu)勢，以客戶為中心進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā);在支出和消費(fèi)端要雙管齊下，同時(shí)關(guān)注高端養(yǎng)老和居家養(yǎng)老發(fā)展。

資產(chǎn)管理方面，專家認(rèn)為，償二代二期規(guī)則對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)配置帶來新的影響，保險(xiǎn)資金應(yīng)從資本約束角度調(diào)整保險(xiǎn)資產(chǎn)配置的底層邏輯;在管理層面提升投資管理能力，及時(shí)適應(yīng)新情況新要求;在投資品種層面精細(xì)化投資管理，挖掘低資本消耗的投資品種;在產(chǎn)品層面尋求償付能力優(yōu)化的新方案。專家建議，保險(xiǎn)資管公司應(yīng)協(xié)助保險(xiǎn)資金尋找更具投資性價(jià)比的資產(chǎn);充分考慮資本消耗的影響，推出標(biāo)準(zhǔn)化、可穿透、層級(jí)簡單的組合類產(chǎn)品;結(jié)合監(jiān)管規(guī)則要求優(yōu)化系統(tǒng)建設(shè)，為委托人提供及時(shí)有效的穿透計(jì)量數(shù)據(jù)支持。(朱艷霞)

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